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6/2012 dicembre | pagina 28 |
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Risparmiare sulla cassa malati |
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Avere una franchigia di 2'500 franchi conviene a moltissimi assicurati
La franchigia alta non fa risparmiare solo le persone sane. Ma chi sceglie questa opzione deve avere abbastanza soldi per le fatture da pagare di tasca propria.
Quante volte vi siete trovati a discutere sulla franchigia della cassa malati? In generale, chi ha costi medici, ospedalieri o di farmaci oltre fr. 2'000.- all'anno dovrebbe scegliere una franchigia di fr. 300.-. Le persone sane, invece, risparmiano con quella massima di fr. 2'500.-.
Ma questo vale proprio solo per chi non va mai dal medico? L'esempio in tabella dimostra di no. Sull'arco di cinque anni, la persona presa a modello deve recarsi abbastanza spesso dal medico: le spese ammontano una volta a fr. 2'000.-, poi a fr. 1'500.-, a fr. 0.- e a fr. 5'000.-. Per finire, avrà un anno catastrofico con spese di ricovero ospedaliero di ben fr. 50'000.-.
Ciò nonostante, finisce per risparmiare fr. 908.- se rimane sempre assicurata con una franchigia di fr. 2'500.- invece che con quella di fr. 300.-.
Il motivo è chiaro: lo sconto sui premi per la franchigia da fr. 2'500.- ammonta, nella tabella, al 29%. La maggior parte delle casse offre riduzioni sui premi tra il 30% e il 45%.
A ciò si aggiunge che chi stipula l'assicurazione di base con una franchigia di fr. 2'500.-, nel relativo anno paga di tasca propria al massimo fr. 3'200.- di spese mediche e ospedaliere anche se una fattura ospedaliera nello stesso anno ammonta a diverse decine di migliaia di franchi.
Nemmeno le intermedie valgono la pena
Un ulteriore dettaglio: se la stessa persona fosse assicurata con una franchigia di fr. 2'000.-, risparmierebbe appena fr. 106.-. Questo conferma un'altra regola di base: per la scelta della franchigia annua bisogna in genere considerare solo la più bassa e la più alta variante. I gradi intermedi, infatti, non convengono.
Nel caso di una franchigia elevata bisogna però considerare quanto segue:
- Bisogna sempre avere a disposizione la somma corrispondente ed essere in grado di pagare anche una fattura salata.
- Chi ha sfortuna e finisce all'ospedale a Capodanno deve sopportare la massima partecipazione ai costi per due anni.
- Se è stato scelto un modello assicurativo di risparmio (Hmo, medico di famiglia o Telmed) non è sempre conveniente scegliere la franchigia massima. Spesso si ottiene lo sconto migliore già con la franchigia da fr. 2'000.-, per cui quella di fr. 2'500.- non offre più alcun ulteriore vantaggio.
Ernst Meierhofer, K-Tipp
Michela Salvi
Arianna Bersani
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